Fiksna ili promenljiva kamatna stopa
Traženje stana, kao što smo već zaključili, oduzima dosta vremena, ali donosi i mnogo uzbuđenja! Dok je pozitivna trema sasvim okej, u sveopštoj frci i trci za dokumentacijom, nemojte zanemariti jedno veoma važno pitanje prilikom ugovaranja stambenog kredita - izbor između fiksne i promenljive kamatne stope.
Šta to uopšte znači? Krenućemo redom.
Opšte pravilo kod uzimanja kredita jeste da mesečna rata ne treba da bude prevelika, odnosno - nakon otplate mesečne rate, logično, treba da vam ostane dovoljno novca za druge, svakodnevne troškove i potrebe.
Kod stambenog kredita, zbog velikih iznosa i dugih rokova otplate, visina rate je jedna od ključnih tačaka.
Zapitajte se:
Jedan od načina za umanjenje rizika jeste da se opredelite za fiksnu kamatnu stopu.
Podsetimo se nekih ključnih pojmova iz kursa o zaduživanju.
Fiksna kamatna stopa je kamatna stopa koja je ista tokom celog perioda otplate.
Promenljiva kamatna stopa je kamatna stopa koja se menja tokom perioda otplate. Dinamika i način menjanja se utvrđuju prilikom ugovaranja kredita. Najčešći model je onaj po kom se promenljiva kamatna stopa sastoji od fiksnog dela, izraženog u procentima, i promenljivog koji čini vrednost Euribor-a ili Belibor-a. Oni menjaju vrednost, pa se i ukupna kamatna stopa menja po ugovorenoj dinamici, obično tromesečnoj ili šestomesečnoj.
Preporučujemo da se podsetite i ostalih važnih pojmova u vezi sa kreditima, poput nominalne i efektivne kamatne stope. Sve to možete da pronađete ovde.
Sa fiksnom kamatnom stopom, vaša rata izražena u evrima (pod uslovom da uzimate kredit indeksiran u ovoj valuti), biće ista tokom celog perioda otplate kredita. Na taj način:
- Možete detaljno da isplanirate sopstveni budžet;
- Štitite se od mogućeg povećanja rate usled rasta vrednosti Euribor-a ili Belibor-a, koji utiče na visinu promenljive kamatne stope.
Fiksne kamatne stope su, u trenutku uzimanja kredita, načelno nešto više od promenljivih.
Međutim - šta ako se Euribor tokom vremena smanjuje, a vi ste izabrali fiksnu stopu?
Da li ćete u tom slučaju plaćati više nego što biste morali? Nešto slično se desilo prethodnih godina - Euribor se drastično smanjio, ali je tržište reagovalo snižavanjem ukupnih kamatnih stopa. Zato su korisnici stambenih kredita bili u prilici da refinansiraju stambeni kredit, bilo u svojoj, ili u drugoj banci.
#ErsteZnali
Kretanje Euribora nije moguće predvideti, kako on može da izrazito oscilira. Na primer, u poslednjih 15 godina, maksimalna vrednost šestomesečnog Euribora bila je čak +5,14% u julu 2008. Trenutno je ova vrednost i dalje u negativnom polju – u junu 2019. iznosila je -0,31%.
Upravo zbog niskog Euribora, promenljive kamatne stope su poslednjih godina veoma atraktivne. U samom startu otplate kredita, one obezbeđuju nešto nižu ratu nego fiksne stope – ali, na duži rok, promenljiva kamatna stopa može da bude rizična.
Konkretno, kod ove kamatne stope, niko unapred ne može da zna šta će se na kraju otplate kredita ispostaviti - da li je to bila pametna odluka ili ne.
- U suštini, i jedna i druga kamatna stopa imaju svoje prednosti i mane. Kada odlučujete, uzmite u obzir trenutne prihode i troškove, ali i procenu budućih prihoda i troškova i period za koji mislite da ćete moći da otplatite kredit. Isto tako – razmislite o tome koliki ste avanturista, to jest, koliki rizik ste spremni da preuzmete!